Guide du refinancement hypothécaire au Québec — 2026

Vérifié par l'OACIQ — Mis à jour le 1 juillet 2026

Toutes les informations sur le courtage hypothécaire sont vérifiées selon les règlements de l'OACIQ. En savoir plus sur l'OACIQ

Le refinancement hypothécaire consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par un nouveau prêt, généralement pour obtenir un meilleur taux, libérer des liquidités ou restructurer vos dettes. Au Québec, le refinancement permet d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre propriété.

La décision de refinancer doit tenir compte de la pénalité de remboursement anticipé, des frais de notaire et du bénéfice net de l'opération. Un courtier OACIQ peut calculer le seuil de rentabilité de votre refinancement en quelques minutes.

Points essentiels

Réduire votre taux d'intérêt

Si les taux ont baissé depuis votre dernière hypothèque, le refinancement peut réduire vos paiements mensuels et votre coût total. Règle : si l'économie dépasse la pénalité en moins de 24 mois, le refinancement est rentable.

Libérer des capitaux propres

Vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre propriété. Sur une maison évaluée à 600 000 $ avec 250 000 $ de solde, vous pouvez libérer jusqu'à 230 000 $ en liquidités.

Consolider vos dettes

Regrouper vos dettes de carte de crédit (19–22 %) dans votre hypothèque (4–5 %) peut libérer des centaines de dollars par mois. Sur 50 000 $ de dettes, l'économie mensuelle peut atteindre 700 $ à 900 $.

Calcul de la pénalité

Pour un taux fixe : pénalité = 3 mois d'intérêts OU différentiel de taux (le plus élevé). Pour un taux variable : généralement 3 mois d'intérêts seulement. Obtenez ce chiffre de votre prêteur avant de décider.

Coûts typiques d'un refinancement hypothécaire au Québec

Catégorie	Valeur
Pénalité variable (3 mois)	1 500 $–4 000 $
Pénalité fixe (différentiel)	2 000 $–20 000 $+
Frais de notaire	1 200 $–2 500 $
Évaluation immobilière	300 $–600 $
Frais administratifs prêteur	0 $–300 $
Total estimé	3 000 $–27 000 $+

Questions fréquentes

Quelle est la règle du 80 % pour le refinancement ?+

Au Canada, les prêts hypothécaires assurés permettent jusqu'à 95 % de la valeur d'une propriété pour l'achat. Mais pour le refinancement, la limite est de 80 % de la valeur de la propriété (prêt non assuré). Donc, si votre maison vaut 500 000 $, vous pouvez refinancer jusqu'à 400 000 $.

Peut-on refinancer pendant le terme de son hypothèque ?+

Oui, mais vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé. Pour les taux fixes, cette pénalité peut être très élevée (différentiel de taux). Idéalement, refinancez à l'échéance du terme pour éviter les pénalités.

Combien de temps prend un refinancement hypothécaire au Québec ?+

En moyenne, 3 à 6 semaines de la demande à la signature chez le notaire. Un courtier OACIQ peut accélérer le processus en soumettant votre dossier à plusieurs prêteurs simultanément et en préparant la documentation.

Le refinancement affecte-t-il ma cote de crédit ?+

Le refinancement implique une demande de crédit, ce qui génère une enquête de crédit (impacte temporairement la cote de -5 à -10 points). Mais si le refinancement consolide des dettes à taux élevé, votre taux d'utilisation du crédit baisse, ce qui améliore votre cote à moyen terme.