Marge de crédit hypothécaire — Comment ça fonctionne ? Guide 2026

Vérifié par l'OACIQ — Mis à jour le 1 juillet 2026

Toutes les informations sur le courtage hypothécaire sont vérifiées selon les règlements de l'OACIQ. En savoir plus sur l'OACIQ

La marge de crédit hypothécaire (HELOC — Home Equity Line of Credit) est l'un des outils financiers les plus puissants et les moins utilisés par les propriétaires québécois. Elle permet d'accéder à la valeur nette de votre propriété à des taux beaucoup plus bas que tout autre type de crédit.

Contrairement à un prêt personnel (6 à 12 %) ou à une carte de crédit (19 à 22 %), le HELOC se négocie au taux préférentiel (P) + une marge de 0,5 à 1 %. Avec un taux préférentiel autour de 4,45 % en 2026, votre HELOC peut être accessible à environ 4,95 à 5,45 %.

Points essentiels

Maximum : 65 % de la valeur

Vous pouvez emprunter jusqu'à 65 % de la valeur de votre propriété via un HELOC. Le total hypothèque + HELOC ne peut excéder 80 % de la valeur.

Taux variable — Suit le préférentiel

Le taux HELOC est variable et suit le taux préférentiel des banques. Il peut augmenter ou diminuer selon les décisions de la Banque du Canada.

Crédit renouvelable

Contrairement à un prêt, vous pouvez rembourser et emprunter à nouveau jusqu'à votre limite approuvée, sans repostuler pour du crédit.

Paiements minimaux = intérêts seulement

Le paiement minimum mensuel est l'intérêt couru sur le solde utilisé. Vous choisissez de rembourser le capital quand bon vous semble.

Exemples de HELOC selon la valeur de la propriété

Catégorie	Valeur
Propriété valeur 400 000 $	HELOC max. 230 000 $ (65 %)
Propriété valeur 600 000 $	HELOC max. 390 000 $ (65 %)
Propriété valeur 800 000 $	HELOC max. 520 000 $ (65 %)
Taux typique (P+0,5 %)	~4,95 % variable
Paiement mensuel (100k$ utilisé)	~412 $ (intérêts seuls)
Frais d'ouverture typiques	0 $ à 500 $

Questions fréquentes

Faut-il avoir son hypothèque payée pour ouvrir un HELOC ?+

Non. Vous pouvez ouvrir un HELOC si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre propriété. La règle est que l'hypothèque + HELOC ne peut excéder 80 % de la valeur. Donc si votre maison vaut 500 000 $ et vous avez un solde hypothécaire de 250 000 $, vous pouvez ouvrir un HELOC de 150 000 $ (80 % = 400 000 $ − 250 000 $).

Les intérêts d'un HELOC sont-ils déductibles d'impôt ?+

Oui, si les fonds sont utilisés pour générer des revenus (investissement locatif, achats d'actions). Non, si utilisés pour des dépenses personnelles ou des rénovations de résidence principale. Consultez un comptable pour optimiser votre situation.

Peut-on ouvrir un HELOC sur un immeuble à revenus ?+

Oui, mais les conditions sont plus strictes. Le taux est généralement légèrement supérieur et la limite peut être réduite à 65 % ou moins. Certains prêteurs spécialisés en investissement immobilier offrent de meilleures conditions.

Un HELOC peut-il être fermé par le prêteur ?+

Oui. Les prêteurs peuvent réduire ou fermer votre HELOC si la valeur de votre propriété baisse significativement ou si votre situation financière se détériore. C'est rare, mais c'est un risque à considérer si vous comptez sur ces fonds à long terme.