Prêt hypothécaire avec mauvais crédit — Solutions Québec 2026

Vérifié par l'OACIQ — Mis à jour le 1 juillet 2026

Toutes les informations sur le courtage hypothécaire sont vérifiées selon les règlements de l'OACIQ. En savoir plus sur l'OACIQ

Avoir un mauvais crédit n'élimine pas vos chances d'accéder à la propriété au Québec. Qu'il s'agisse d'un dossier de faillite récente, d'une proposition de consommateur ou simplement d'une cote sous 600, des solutions adaptées existent — des prêteurs alternatifs de type B aux prêteurs privés qui évaluent vos actifs plutôt que votre historique de crédit.

Un courtier hypothécaire certifié OACIQ spécialisé en crédit difficile connaît les critères de chaque prêteur alternatif et peut trouver une solution là où votre banque vous a dit non. L'objectif : vous financer aujourd'hui et améliorer votre crédit pour refinancer à un taux conventionnel dans 1 à 2 ans.

Points essentiels

Prêteurs de type B (trust, MFC)

Ces institutions acceptent des cotes de crédit de 550 à 620 et des revenus non traditionnels (travailleur autonome, commission). Taux : généralement 1 à 2 % de plus que les banques A.

Prêteurs privés

Les prêteurs privés (individus ou fonds) s'intéressent surtout à la valeur de votre propriété et à votre mise de fonds. Cote de crédit minimale : souvent aucune. Taux : 8 % à 18 %, terme 1 an.

Hypothèque de premier rang vs second rang

Un prêteur privé peut financer en premier rang (si pas d'hypothèque existante) ou en second rang (derrière votre hypothèque principale). Le second rang est plus risqué, donc plus coûteux.

Stratégie de sortie en 12 à 24 mois

Un bon courtier OACIQ prévoit dès le départ comment améliorer votre crédit pour refinancer vers un prêteur conventionnel. Payer à temps pendant 12 mois peut faire passer une cote de 580 à 680+.

Options hypothécaires selon votre cote de crédit

Catégorie	Valeur
680+ (excellent)	Banques A — meilleurs taux
620–679 (bon)	Banques A avec conditions
580–619 (passable)	Prêteurs B — taux +1 à 2 %
500–579 (faible)	Prêteurs alternatifs / privés
Sous 500 ou faillite récente	Prêteurs privés — 8 à 18 %
Mise de fonds requise (privé)	25 % à 35 % recommandé

Questions fréquentes

Quelle est la cote de crédit minimale pour une hypothèque au Québec ?+

Pour les banques à charte (type A), la cote minimale est généralement 620 (580 pour certains produits SCHL). Pour les prêteurs de type B, elle est de 550 à 600. Pour les prêteurs privés, il n'y a souvent pas de cote minimale — c'est la valeur de la propriété qui compte.

Est-ce qu'une proposition de consommateur affecte ma capacité à obtenir une hypothèque ?+

Oui, mais pas définitivement. Une proposition de consommateur reste sur votre dossier 3 ans après paiement final. Pendant cette période, des prêteurs B et privés peuvent vous financer. Après la libération, vous pouvez qualifier pour des prêteurs A avec une bonne gestion de crédit.

Quels sont les taux d'intérêt pour une hypothèque avec mauvais crédit ?+

Prêteurs B : taux conventionnel +1 à 2 % (environ 5,5 % à 7 %). Prêteurs privés : 8 % à 18 % selon le risque. Ces taux sont temporaires — l'objectif est de refinancer vers un taux conventionnel en 1 à 2 ans.

Dois-je trouver un cosignataire si j'ai un mauvais crédit ?+

Un cosignataire avec une bonne cote peut vous permettre d'accéder aux prêteurs A. Son crédit compense votre faiblesse, mais son nom apparaît sur le titre de propriété ou la responsabilité hypothécaire. Un courtier OACIQ peut évaluer si c'est la meilleure stratégie pour vous.