FAQ Hypothèque Québec — 15 questions fréquentes

Un courtier hypothécaire certifié OACIQ est un professionnel licencié par l'Organisme d'autoréglementation du courtage immobilier du Québec. Il est autorisé à négocier des prêts hypothécaires pour le compte de ses clients auprès d'institutions financières, de caisses populaires et de prêteurs privés. Sa licence est vérifiable sur oaciq.com.

Vous pouvez vérifier la licence de n'importe quel courtier hypothécaire au Québec sur le site officiel de l'OACIQ à l'adresse oaciq.com, section « Trouver un courtier ». Un courtier légalement autorisé doit avoir un numéro de licence OACIQ actif. Tous les experts de CerveauHypothèque sont certifiés OACIQ et vérifiables.

Oui, pour un achat résidentiel et un renouvellement hypothécaire, le courtier OACIQ est rémunéré directement par le prêteur qui obtient votre dossier. Vous ne payez rien. Pour un refinancement complexe, des frais de 0 à 1 500$ peuvent s'appliquer selon la complexité du dossier.

La mise de fonds minimale est de 5% pour les propriétés de 500 000$ et moins, de 10% sur la tranche entre 500 000$ et 999 999$. Pour les propriétés d'un million et plus, la mise de fonds minimale est de 20%. En dessous de 20%, l'assurance SCHL est obligatoire (2,8% à 4% du montant emprunté).

Le taux fixe reste constant pour toute la durée du terme choisi (généralement 1 à 5 ans), offrant stabilité et prévisibilité. Le taux variable fluctue avec le taux préférentiel de la banque — il est généralement plus bas mais comporte un risque de hausse. En 2026, l'écart est d'environ 0,5% en faveur du variable.

Le courtier présente votre dossier simultanément à plus de 200 prêteurs (banques, caisses, assureurs, prêteurs alternatifs). Ce volume de référence lui donne un pouvoir de négociation collectif qu'aucun particulier ne peut obtenir seul. L'écart entre le taux offert par une banque et le taux négocié via un courtier OACIQ est typiquement de 0,3% à 0,8%.

Le refinancement consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, avant l'échéance du terme. Les raisons principales : obtenir un meilleur taux, accéder à l'équité accumulée (jusqu'à 80% de la valeur de la propriété), ou consolider des dettes à taux élevé. Des frais s'appliquent (pénalité de remboursement anticipé + frais de notaire).

Il peut être avantageux de renouveler avant l'échéance si les taux actuels sont significativement plus bas que votre taux actuel. La règle générale : si l'économie mensuelle générée par le nouveau taux permet d'amortir les frais de pénalité en moins de 24 mois, le renouvellement anticipé est généralement rentable.

L'hypothèque inversée est disponible pour les propriétaires de 55 ans et plus. Elle permet d'emprunter jusqu'à 55% de la valeur de la propriété sans effectuer de paiements mensuels. Le prêt est remboursé uniquement à la vente de la propriété ou au décès du dernier emprunteur. Principal fournisseur au Canada : Équité Banque (anciennement CHIP).

Un prêt hypothécaire est un montant fixe remboursé par versements réguliers sur une période déterminée. Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre propriété. La limite est de 65% de la valeur de la propriété et le taux est généralement variable (taux préférentiel + prime). Le HELOC offre plus de flexibilité mais moins de structure.

Oui, des solutions existent même avec une cote de crédit faible. Les prêteurs alternatifs B et les prêteurs privés acceptent des dossiers que les banques refusent. La mise de fonds requise est généralement plus élevée (20%+) et le taux d'intérêt est supérieur. Un courtier OACIQ peut trouver la meilleure solution et vous aider à améliorer votre dossier.

Une pré-approbation peut être obtenue en 24 à 48 heures. L'approbation finale (une fois une offre acceptée sur une propriété) prend généralement de 5 à 10 jours ouvrables. Le courtier OACIQ gère l'ensemble du processus pour vous, de la collecte des documents jusqu'à la signature chez le notaire.

Pour une demande standard : 2 dernières déclarations de revenus, 2 derniers avis de cotisation CRA, 3 dernières fiches de paie (ou 2 ans de relevés si travailleur autonome), relevés bancaires des 3 derniers mois, preuve de la mise de fonds (relevés de placement), et une pièce d'identité officielle.

Oui, les travailleurs autonomes peuvent obtenir un prêt hypothécaire. Les banques et les prêteurs alternatifs ont des programmes adaptés. Il faut généralement 2 ans de revenus autonomes déclarés. Les revenus retenus sont habituellement basés sur la moyenne des 2 dernières années selon les avis de cotisation CRA.

L'assurance prêt hypothécaire (SCHL ou Sagen) est obligatoire pour toute mise de fonds inférieure à 20% sur une propriété dont le prix d'achat est inférieur à un million de dollars. La prime varie de 2,8% (mise de fonds 20%) à 4% (mise de fonds 5%) et est généralement ajoutée au montant de l'hypothèque.